紧急预备金（Emergency Fund）是一笔专门用来应对非预期性紧急状况的流动资金。图：王秀江／摄（资料照）

是否曾担心工作看似稳定，但明天突然被告知需要另谋高就？或是家里的小孩、长辈突然需要一笔医疗费用？这些“万一”，就像人生路上的坑洞，一不小心就可能摔得鼻青脸肿，没有紧急预备金的代价，不仅是财务上的窘迫，更是心理上的巨大压力。

别让意外打乱！紧急预备金准备好了吗？

建立一个稳固的财务基础，是追求梦想与安稳生活的基石，这不是要省吃俭用、放弃生活品质，而是用更聪明、更系统化的方式来管理风险，本篇将精准计算与管理紧急预备金，建立财务安全网。从生活预备金定义到家庭备用金比例，一篇文完整解答，立即了解如何让备用金成为安心投资的后盾！

紧急预备金什么是？

紧急预备金（Emergency Fund），又称为生活预备金或紧急备用金，是一笔专门用来应对非预期性紧急状况的流动资金。请注意三个关键字：“非预期性”、“紧急”和“流动性”。

这笔钱不是用来买最新款 iPhone、不是支付计划中的旅游头期款，更不是用来随意投资的，紧急预备金的唯一使命，就是在最需要的时候，第一时间扑灭财务的火苗。

常见的紧急状况包括：

．突然失业或放无薪假。

．自己或家人的重大医疗支出。

．房屋或汽机车的紧急修缮。

．其他攸关生活的重大意外。

紧急预备金要存多少？

这是最多人问的问题，但答案因人而异。一个通用的法则是准备至少3到6个月的“必要生活支出”。

“必要生活支出”是指扣除娱乐、旅游、奢侈品等非必要花费后，维持基本生存所需的开销，例如：

．房租／房贷。

．水电瓦斯、网络费。

．交通费。

．伙食费。

．保险费。

．其他必要杂支。

职业稳定性、家庭责任都会影响紧急预备金比例，以下用表格试算：

不同身份紧急预备金比例表。图：阿尔发机器人理财／提供

钱该放在哪？资金该如何停泊？

紧急预备金的核心是“安全”与“高流动性”，因此绝对不建议将这笔攸关生活安定的资金投入股票、加密货币等高风险市场。然而，存放地点可以依据理财阶段，分为“基础安全水位”与“进阶增值水位”。

紧急预备金-基础安全水位

这是3-6个月核心紧急预备金的绝对停泊港，目标是100%的本金安全与即时取用。

．短期定存或定存单：如果担心自己定力不足，会轻易动用这笔钱，可以考虑将资金拆分成多笔短天期（如3-6个月）的定存，虽然提前解约会有利息损失，但至少能保住本金

．高利活存数位账户：目前许多银行推出的数位账户，提供比一般活存更高的利率，且能随时透过网银或 App提领，几乎没有任何限制，是存放紧急预备金的首选。

紧急预备金-进阶增值水位(当预备金充足后)

当存满了至少6个月的“基础安全水位”后，恭喜！这代表财务状况相对稳固。这时，可以思考如何让多出来的资金（例如第7-12个月的预备金）在相对安全的前提下，创造比定存更高的潜在收益，以对抗通货膨胀。

．透过稳健型投资组合的理财工具可以提供价值，不需要自己去研究复杂的金融商品，理财平台与系统会依据风险属性，建构一个全球分散、且风险较低的“稳健型”或“保守型”投资组合。这类组合通常配置较高比例的债券型 ETF，目标是在控制波动的前提下，追求长期稳健的资产成长。它虽然不适合存放核心的3-6个月预备金，却是多余资金或短期理财目标（如1-3年的旅游基金）的绝佳去处。

简单来说，先用银行账户把“财务护城河”填满，透过理财工具为多出来的资产“稳健增值”。这样的配置，兼顾了生活的安全性与资产的成长性。

如何开始准备第一笔紧急预备金？

万事起头难，但只要开始就对了！

1.计算目标：先盘点一个月的“必要支出”，然后乘上希望准备的月数（建议从3个月开始）。

2.设定每月储蓄金额：从薪水中设定一个固定金额，例如薪水的10%-15%，当作存紧急预备金的专款。

3.开立专属账户：将这笔钱与日常消费账户分开，避免不小心花掉。

4.善用自动化工具：设定每月发薪日自动转账到预备金专户。这能克服人性怠惰，让储蓄变得像呼吸一样自然。

紧急预备金Q&A常见问题

Q1:预备金存到目标后，多出来的钱该怎么办?

恭喜！完成这个重要里程碑后，就可以开始下一步的理财规划，例如将多余的资金投入 ETF、基金等，追求长期资产成长。

Q2:什么时候才算是可以动用紧急预备金的“紧急情况”?

失业、生病、意外等“非自愿”且“必要”的大笔支出，才符合动用条件。想买最新的 iPhone、出国旅游、跟风投资等，都不能动用这笔钱。

Q3:如果动用了紧急预备金，该怎么办?

别慌张，这就是紧急预备金存在的目的！在状况解决后，记得将“补回预备金”设定为理财的首要目标，让财务安全网尽快恢复。

Q4:把钱放在银行会不会通货膨胀?

会的，但紧急预备金的首要目标是“应急”，而非“增值”。为了应对通膨，应该要在存够预备金后，将其他资金投入长期且能对抗通膨的投资标的

建立紧急预备金，是打造稳固财务人生的基石。当生活有了保障，才能更安心地追求财富成长。

原文出自于阿尔发机器人理财陈柏谚