中国人爱存钱，世界出了名的。

咱们看看数据：

而我们的居民人均储蓄率一直都维持在30%以上，之前最高时甚至突破了50%。

尤其是近8年来，我国住户存款规模从2016年的59.8万亿元，增长到2025年1月的151.25万亿元，增长超一倍。

按照人口计算，人均存款已经达到了10万。

不过，还有一组数据也很亮眼：

截至2024年底，中国居民部门总负债已达200万亿元，按人口计算，人均负债约14.2万元。

南方周末消息：

数据分析机构尼尔森于2019年年底发布的《中国年轻人负债状况报告》显示：86.6%的年轻人都在使用信贷产品，其中有近一半的人把信贷产品当作“支付工具”使用，年轻人平均债务收入比为41.75%，仅13.4%的年轻人零负债。

中国执行信息公开网披露，截至2025年3月22日，全国失信被执行人存量高达852万人，相当于欧洲瑞士、塞尔维亚等中等人口国家。

另据媒体报道，到2025年2月，全国累计有1627.05万被执行人（次）迫于信用惩戒压力，自觉主动还债或与债务人和解。

由此推算，全国累计公布失信被执行人在2400万人左右，约占全国企业和个体工商户的13%；平均每7个市场主体有1人曾经上榜。

问题来了，勤俭应该聚集财富的有效手段，为何在今天，却变成了导向债务的桥梁？这背后究竟是什么原因造成的？从“存款大国”到“负债大国”：老百姓辛苦赚钱的钱，究竟都去哪里了？

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老百姓的存款负债现状

1.存款现状：

央妈数据显示，居民存款151.25万亿元，人均存款超10万。

这两年大环境不好，一些专家也总“惦记”着大家的存款，甚而又专家认为，大家存款增加主要也是因为收入提高、消费降级了。

但将居民存款总量进行人均化，显然不符合实际，毕竟当前我国有超6亿人收入不足1000元。此外，根据相关研究评估，中国约有4.6亿人工资只有3000元。

这样的收入，对于很多有债务压力的人来说，连基本的开销都难解决，更何况是存钱。

2.负债现状：

数据显示，居民部门总负债总额超200万亿元，人均负债高达14.2万元。另据央行的数据显示，我国国民的大部分债务都来源于银行。

此外，分年龄来看，80后人群负债金额达到人均22万元，90后达到人均12万元。

单从平均存款和负债来看，我们已经从“存款大国”变成了“负债大国”，钱去哪了？

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钱去哪了？

深入分析其实并不复杂，老百姓辛苦赚的钱，都去了以下这些地方，怎么可能还会有存款呢？

1.很大一部分存款进入了楼市。

按照财经作家吴晓波曾说：北上广等城市的房价，在过去20年里涨了12倍,而国外纽约的房价却只涨了2.6倍。

这一对比，鲜明地揭示了楼市的非凡膨胀，以及它对普通家庭深刻影响。

房价太高，老百姓买房，只能掏空家底付首付+承担几十年房贷。

这也就意味着，买了房的家庭，以后每月收入的很大一部分都得用于还贷，这个钱都交给楼市了，想要存钱就很难。

有观点认为全国大概有2亿贷款买房的家庭，涉及贷款人数约4亿人，这相当于总人口的1/3。

这还不算，现在的房子还有公摊面积。而且，以后入住即使没住到公摊面积上，咱也要算上公摊的物业费、取暖费。

说白了，总价200万的房子，贷款140万，算上利息，实际支出差不多340万了。这样多的还贷金额，哪里有钱存？

2.很大一部分消耗在教育上。

多年来，国内的养娃成本不断上升，以前总说孩子喝水都能长大，如今机构预算，养大一个孩子，起码得三四十万，如果要算上大学的花销，起码还得增加十几万。

更何况，几年大学院校的费用也在不断上涨，有的涨幅甚至高达80%。

据说2023年以来，上海、四川、吉林等地陆续调整了公立大学本科生和专科生的学费，涨幅在10%至54%之间。

这样的竞争，带来的结果无疑是，家庭储蓄率大幅下降。毕竟，当收入都用于支付教育费用时，再加上房贷沉重的负担，哪里还有半分钱的储蓄？

3.医疗费用的相对上涨

这些年，虽然国家采取了众多措施，例如集中采购、严控药价等，以期减轻民众的医疗负担，但现实情况仍令人忧虑。

随着人均寿命的延长以及医疗技术的进步，人们面临着更为复杂且昂贵的健康挑战，

一个家庭重视赚钱的人太多，倘若出现一个大病，有可能因病致贫，大半辈子的储蓄打水漂，甚至还可能因此欠上数十万的债务。

毕竟，很多药都不在医保的报销范围内，剩下的一部分就算报销了，最后也是杯水车薪。

身边有个朋友，一家四口上班，最后老人查出白血病，仅四个多月，就将老人一辈子的积蓄花个精光，儿女为了给老人治病，甚至将房子抵押贷款四五十万。

最后，老人还是没留住，但老人的这场病，却让子女前前后后加起来欠下了50多万的债务。

其实这种情况下在全国范围内并非孤例，在这样的医疗环境下，家庭不得不为潜在的医疗风险存储大量资金，或者在实际面临疾病时消耗掉所有积蓄。

这进一步削弱了家庭的储蓄能力，使得原本勤俭节约的家庭也难以积攒财富。

写在最后

房价、教育、医疗，就像三座大山一样，压得大家喘不过气，拿什么存钱？

说白了，只要有这三座大山在，即使很勤俭，也难以逃脱负债的困境。

所以说即使存款率持续上升，但绝大多数都是富人的资产，普通老百姓口袋的钱，已经被无形的负担所吞噬掉了。