在美国，个人退休帐户（IRA, Individual Retirement Account）是由个人自行开设的退休储蓄帐户，而401(k)则是由雇主提供的退休计划，两者皆属享有税务优惠的退休储蓄帐户。

所谓“安全港”个人退休帐户（Safe Harbor IRA，以下简称安全港帐户）则是前雇主为其前员工开设的退休帐户，用于转移前员工的401(k)馀额，通常适用于前员工离职后30至60天内未转移的且馀额低于7,000美元的资金。

最近一份报告警告，有数百万美国人在转换工作时遗忘了自己的401(k)退休帐户馀额，于是，这些资金往往流入低回报、高收费的“安全港帐户”，而这可能导致帐户主人损失数万美元退休储蓄。

根据分析机构PensionBee援引员工福利研究所（Employee Benefits Research Institute）数据的报告，预计到2030年，约1,300万名前雇员的退休资产将自动转入“安全港帐户”，总额高达430亿美元。

PensionBee分析发现，虽然此类帐户设计为小额馀额的临时“安全”存放处，但实际上却常处于闲置状态。

分析显示，仅13%的“安全港帐户”在设立当年被转移，有75%的帐户在设立三年后仍无人打理。

PensionBee执行长罗米‧萨沃娃（Romi Savova）在一份报告中指出，“多数帐户长期处于活期现金状态，需要缴纳管理费，导致储蓄馀额持续被侵蚀。”

此外，这些帐户的许多投资工具都附带手续费，且大部分资金配置在现金上，这意味着其报酬率往往落后于通货膨胀。天长日久，可能导致数千美元的退休储蓄损失。

根据PensionBee计算，若一个普通员工将4,500美元留存于“安全港帐户”，退休时仅能获得约5,500美元；相比之下，若将相同金额持续投资于401(k)或传统IRA帐户，退休时可达约25,800美元。

对那些频繁转职且遗留多个“安全港帐户”的员工来说，造成的损失将成倍增长，可能超过90,000美元。

PensionBee估计，全美每年约有10%的小型退休帐户（涉及近两百万人）转入“安全港帐户”。

多数储蓄者对此浑然不知。

仅五分之一受访者表示离职时前雇主明确说明了该退休选项，而收到书面指引者仅占十分之一。报告指出，“许多储蓄者误以为仍留在原雇主计划中，实际上已经被转移至长期成长效益极低的帐户。”

报告提醒读者，“安全港帐户”会导致财产损失，要尽快“在管理费侵蚀帐户馀额前”找回被遗忘的帐户。报告还呼吁雇主们优化离职流程与沟通机制。

PensionBee平台致力简化退休储蓄流程，协助消费者整合并将401(k)计划转移至新个人退休帐户。

IRA是“个人退休帐户”（Individual Retirement Account）的简称，是一种提供税收优惠的退休储蓄工具。(Shutterstock)