位于上海的中国农业银行总部。(Johannes Eisele/ AFP)

中共为刺激国内消费，近期又鼓励银行推出上百万至1,000万元的大额消费类贷款产品。专家质疑这种做法是否奏效，并认为这可能会给银行带来更多的不良贷款风险。

大陆消费贷拼额度到上千万元，期限可长达10年

今年3月，中共国家金融监督管理总局鼓励银行加大个人消费放贷后，大陆银行将消费贷额度提高到最多50万元（人民币，上下同），贷款期限延长到7年。

近期，中共再次鼓励加大消费贷投放。据《中国经营报》7月25日报导，大陆从国有银行到地方银行，纷纷大幅升级消费贷产品额度，其中，以房产抵押的消费贷额度更是高达1,000万元，贷款期限也延长到10年。部分消费贷产品甚至还可用“先息后本”的还款方式。

“先息后本”是指贷款人每月只需偿还利息，到期后再一次性偿还本金。

上述报导提到，银行对高额消费贷的客户也有“高门槛”的要求，如建设银行的“建易贷”和“房易贷”客户要求在国家机关、企事业单位的公积金缴纳“白名单”上，或在建设银行有住房贷款。

“建易贷”最高金额100万元，年化利率3.3%起，期限5年。“房易贷”须有抵押，最高金额300万元，年化利率3%起。

农业银行的“网捷贷”最高金额100万元，年化利率3.1%，期限5年；面向个人的“房抵e贷”最高额度1,000万元，期限10年；面向企业主的“抵押e贷”最高也是1,000万元。这两款“e贷”都要求以房产抵押，对企业主还要看其公司流水情况。

分析：中央迫使银行更多放贷

美国南卡罗莱纳大学艾肯商学院教授谢田对大.纪.元;表示，大陆银行推出大额消费贷的首要原因是中共政府在背后的动作，“这实际上是中共政府在（中国）经济衰退的时候，迫使银行更多的放贷、增加银行信贷，然后试图刺激经济。”

他说，其次是银行自身也借此机会增加贷款业务，然后增加收入。但是，银行的利润比较低，“银行试图通过消费贷的市场扩张来改善其经营状况，这恐怕很难实现”，“现在各家银行抢占消费贷市场，显然是银行界的竞争也非常激烈。”

中国问题专家王赫告诉大.纪.元;记者，目前中国的居民储蓄总额超过150万亿元，因此银行有大量的资金，但是“它贷款贷不出去”，过去这几年，大陆银行都在“把消费贷当成一个重点拓展领域”，现在上面有政策后，银行正好就把个人消费贷当作重点去做了。

不过，王赫认为，对银行来说，它不会没事自己给自己加大风险，所以，大幅提高消费贷额度更多是来自中共政策的压力，而不是银行自己主动真愿意这么做的。

另一方面，王赫怀疑消费贷是否能够达到刺激消费的目的，因为中国居民存款居高不下就是老百姓对于政府和银行要求他们“把存款拿去投资或消费”的一种负面反应。

他表示，银行主要是靠吃存款和贷款的利息差（净利差）来盈利的，这占其整个盈利的60%以上，如果只有人来存款，没有人来贷款，银行的日子就过不下去。

“现在银行的日子很难过，银行之间的竞争是相当激烈的。现在整个中国经济形势不好，大家没有信心，消费起不来。”王赫说。

此外，王赫认为，银行发行高额贷的规模还是个未知数，“是不是有很多人踊跃来贷款还是个问题”，所以还要看市场表现再说。

高额消费贷可能导致更多不良贷风险

王赫还提醒说，如果产生大量消费贷的话，也不见得是好事，因为其背后“存在一定风险”，可能导致更多不良贷。

“对一般人来说，人们根本不需要这么大额的消费贷款”，王赫说，需要这么大额消费贷款的肯定是用来买房，或者转成经营贷，或者去做投资，“那么如果投资收不回来的话，或者投资失败的话，这些贷款根本就无法偿还。”

他说，尽管高额贷款都有抵押，但是银行收到抵押品后如果不能够有效处置，也会给银行带来风险。

王赫提到，有人可能会利用高额消费贷把自己的房子或公司变成现钱，也就是拿到高额贷款后，就不要他的抵押资产了，“就等于套现了，有这种可能。”

“中国银行业这段时间都在加紧处理很多银行不良资产，就是对个人消费贷款的不良资产进行打包处理，那个折扣都非常的低，有的低到0.5折。”王赫说。

据报导，中国平安银行2025年的首单个人不良贷款（包括个人消费和经营性贷款）的打包转让公告显示，这笔不良资产未偿本息总额约2.07亿元，转让起始价为422万元，相当于超低的0.2折。

王赫说，“这就说明，消费贷本身、个人贷款的不良率在上升，各大银行都在上升，所以这个高额消费贷如果大规模推行的话，它肯定会有相应的很大风险。”

谢田也提到，现在中国整个经济在衰退，企业生意很难做，大量企业在倒闭，“一旦企业倒闭，这些接了大额贷款的人，没有企业的收入，他也难以还贷。”

“这实际上是给中国大陆的银行带来了新一轮的危机。”谢田说。